सुकन्या समृद्धि योजना – आपकी बेटी के भविष्य की योजना का खाता

भारत में केंद्र सरकार द्वारा सुकन्या समृद्धि योजना जनवरी 2015 में शुरू की गई थी। देश की बालिकाओं के लिए यह एक विशेष बचत खाता योजना है और ‘बेटी बचाओ, बेटी पढ़ाओ’ योजना के तहत एक बड़ी पहल भी है।

सुकन्या समृद्धि योजना का उद्देश्य क्या है

‘सुकन्या समृद्धि’ का अर्थ है – बालिकाओं की समृद्धि। यह योजना 10 साल से कम उम्र की बालिकाओं के माता-पिता और अभिभावकों को प्रोत्साहित करने के उद्देश्य से बनाई गई है, ताकि बच्चियों के लिए पैसे की बचत शुरू हो सके, जिससे भविष्य में उच्च शिक्षा जारी रखने, उद्यमशीलता के सपने साकार करने या शादी करने के लिए उन्हें एक ठोस वित्तीय आधार प्राप्त हो सके।

खाता कैसे खोलें

इस योजना के तहत, दस वर्ष से कम आयु की प्रत्येक बालिका को सामान्य ब्याज दर से अधिक ब्याज दर और अन्य कई रियायतों के साथ एक विशेष बचत खाते के लिए पात्र बनाया जाता है। खाता खोलने की तारीख से लेकर 15 वर्षों तक धन-राशि जमा की जा सकती है और खाता खोलने की तारीख से 21 वर्ष पूरे होने पर खाता परिपक्व होता है।

1. खाता कौन खोल सकता है?

या तो बालिका के माता-पिता या बालिका के कानूनी अभिभावक खाता खोल सकते हैं, बशर्ते कि बालिका की उम्र 10 साल से कम हो। प्रति अभिभावक/परिवार में केवल 2 बालिकाओं के लिए ही खाते खोले जा सकते हैं। जुड़वां और एक साथ तीन बच्चियां पैदा होने (ट्रिप्लेट्स) के मामले को एक अपवाद बनाया गया है।

2. पात्रता मानदंड क्या है?

• योजना केवल बालिकाओं के लिए है।
• जिस बालिका के लिए खाता खोला जा रहा है उसकी आयु 10 वर्ष से कम होनी चाहिए।
• बालिका भारत की रहने वाली अर्थात भारतीय नागरिक होनी चाहिए।

3. आवश्यक दस्तावेज

• बालिका का जन्म प्रमाण पत्र
• निवास प्रमाण पत्र
• फोटो पहचान प्रमाण पत्र

4. निवास स्थान

यह निर्धारित किया जाता है कि योजना का लाभ पाने वाली बालिका, योजना की पूरी अवधि के दौरान भारत की निवासी होनी चाहिए।

5. लाभार्थी के नाम पर खाता

केवल बालिका को सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई) का लाभार्थी माना जाता है, यद्यपि धनराशि उसके अभिभावक जमा कर रहे हैं। बालिका की अकाल मृत्यु के दुर्भाग्यपूर्ण मामले में, अभिभावक शेष राशि के लिए दावा कर सकते हैं और खाता खोलने के दिन से ब्याज अर्जित कर सकते हैं।

6. एक लड़की एक खाता

यह योजना प्रति लड़की एक ही खाता खोलने तक सीमित है।

7. खाता खोलने के लिए अधिकृत बैंक

सुकन्या समृद्धि खाता (एसएसए) को सभी डाकघरों, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों और कुछ अधिकृत निजी बैंकों में भी खोला जा सकता है। एसएसए खोलने के लिए फॉर्म, आरबीआई की वेबसाइट से डाउनलोड किया जा सकता है। हालांकि, सुकन्या समृद्धि योजना खाता ऑनलाइन नहीं खोला जा सकता है। खाता खोलने का काम संबंधित शाखा में ही किया जाता है।

एसएसए अधिकृत बैंकों की सूची:

• स्टेट बैंक ऑफ इंडिया (एसबीआई)
• स्टेट बैंक ऑफ मैसूर (एसबीएम)
• स्टेट बैंक ऑफ हैदराबाद (एसबीएच)
• स्टेट बैंक ऑफ त्रावणकोर (एसबीटी)
• स्टेट बैंक ऑफ बीकानेर एंड जयपुर (एसबीबीजे)
• स्टेट बैंक ऑफ पटियाला (एसबीपी)
• विजया बैंक
• यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया
• यूनियन बैंक ऑफ इंडिया
• यूको बैंक
• सिंडीकेट बैंक
• पंजाब नेशनल बैंक (पीएनबी)
• पंजाब एंड सिंध बैंक (पीएसबी)
• ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स (ओबीसी)
• इंडियन ओवरसीज बैंक (आइओबी)
• इंडियन बैंक
• आईडीबीआई बैंक
• आईसीआईसीआई बैंक
• देना बैंक
• कॉर्पोरेशन बैंक
• सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया (सीबीआई)
• केनरा बैंक
• बैंक ऑफ महाराष्ट्र (बीओएम)
• बैंक ऑफ इंडिया (बीओआई)
• बैंक ऑफ बड़ौदा (बीओबी)
• ऐक्सिस बैंक
• आंध्रा बैंक
• इलाहाबाद बैंक

सुकन्या समृद्धि योजना – अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

यहां एसएसए के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न दिए गए हैं जो आपको योजना से संबंधित सूक्ष्म विवरणों पर अधिक स्पष्ट जानकारी देंगे।

1. क्या खाते का‌ स्थानांतरण संभव है?

एसएसए खाते को एक बैंक से दूसरे बैंक में या किसी बैंक से पोस्ट ऑफिस या इसके विपरीत भी स्थानांतरित किया जा सकता है। खाते के लाभार्थी को स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है।

2 न्यूनतम योगदान क्या है?

शुरू में एसएसए के लिए न्यूनतम वार्षिक योगदान रु 1000 प्रति वर्ष रखा गया था जिसे अब घटाकर रु 250 कर दिया गया है। खाते में अधिकतम योगदान रु 1,50,000 प्रति वर्ष है।

3. जुर्माना कब लगाया जाता है?

जब जमाकर्ता, प्रत्येक वर्ष 250 रूपए के न्यूनतम योगदान को पूरा करने में विफल रहता है तब जुर्माना लगाया जाता है। जुर्माने की राशि 50 रूपए है।

4. प्रति वर्ष ब्याज दर क्या है?

वित्तीय वर्ष 2019-20 में एसएसए के लिए ब्याज की दर 8.5% रही है। यह दर वित्तीय वर्ष की प्रत्येक तिमाही में संशोधित की जाती है।

5. समय-सीमा क्या है?

पूंजी 15 वर्ष के लिए जमा की जाती है। यह खाता 21 साल में परिपक्व होता है। हालांकि, अगर 18 वर्ष के पूरा होने के बाद बालिका किसी भी समय या शादी के लिए खाता बंद करना चाहती है, तो उसे अनुमति दी जाती है।

6. क्या समय से पहले निकासी की अनुमति है?

इन आधारों पर तय समय सीमा से पहले निकासी की अनुमति मिलती है:

• मृत्य: बालिका की मृत्यु पर ।
• मेडिकल इमर्जेंसी (सहानुभूति के आधार पर): यदि बालिका किसी गंभीर बीमारी या चिकित्सकीय आपातकाल का सामना करती है।
• वित्तीय असमर्थता: यदि जमाकर्ता न्यूनतम भुगतान को पूरा करने में असमर्थ है और अधिकारी जमाकर्ता की वित्तीय विषमता का पता लगा लेते हैं।
• शादी: अगर बालिका की शादी 18 साल की उम्र के बाद और खाते की परिपक्वता से पहले हो जाती है, तो यह खाता बालिका की शादी के 1 महीने पहले और शादी के 3 महीने बाद तक बंद किया जा सकता है।
• आंशिक निकासी: 18 साल पूरा होने पर, उच्च शिक्षा के उद्देश्य से बैंक में मौजूद बचत राशि के 50% तक की राशि की निकासी की जा सकती है।

7. कर लाभ क्या है?

जमाकर्ता (बालिका का अभिभावक) हर साल जमा की गई राशि पर आयकर में कटौती के लिए पात्र है। ध्यान दें कि केवल एक अभिभावक (माता, पिता या कानूनी अभिभावक) ही कर कटौती का दावा कर सकते हैं, दोनों नहीं!

योजना के लाभ और कमियां

सुकन्या समृद्धि योजना, मध्यम और निम्न वर्ग के लिए आसानी से सुलभ बचत योजना के रूप में तैयार की गई है। इस योजना के अपने कई फायदे और कुछ नुकसान भी हैं।

लाभ

• कम न्यूनतम निवेश: वार्षिक न्यूनतम रु 250 प्रति वर्ष, इस बचत खाते को अच्छे और बुरे समय पर, समान रूप से क्रियाशील रखा जा सकता है। जैसे-जैसे जमाकर्ता की आय बढ़ती जाती है, तो वह अपनी सुविधा और वित्तीय स्थिति के अनुसार जमाराशि को उसकी अधिकतम सीमा 1.5 लाख रु प्रतिवर्ष तक बढ़ा सकता है। इस खासियत के साथ यह योजना बाजार की अन्य बचत योजनाओं की तुलना में अधिक लचीली बन जाती है।
• कर लाभ: एक जमाकर्ता, या तो माता-पिता या अन्य मामलों में, कानूनी अभिभावक, इस योजना में पूंजी निवेश करने पर 100% आयकर पर मिलने वाली कर छूट का लाभ उठा सकते हैं। बचत खाते में राशि, परिपक्वता के बाद भी कराधान से मुक्त है!
• लचीलापन: मैट्रिकुलेशन के बाद उच्च शिक्षा को आगे बढ़ाने के लिए (50% या कम) आंशिक राशि की निकासी या विवाह के समय पर तय समय-सीमा से पहले खाता बंद करने का भी विकल्प प्रदान किया गया है।
• उच्च-ब्याज दर: सरकार द्वारा दी जाने वाली सभी योजनाओं की तुलना में एसएसवाई, कम राशि पर सबसे अधिक ब्याज दर वाली योजना है। यह सरकार के लिए एक उच्च प्राथमिक और ब्याज-गणना की योजना है जो कि पिछले दस वर्षों के लिए औसत सरकारी क्षेत्र की उपज से 75% ऊपर है।
• कम जोखिम: भले ही ब्याज दर हर साल संशोधित की जाती है लेकिन यह स्थिर होगी और अन्य सभी बचत योजनाओं के बीच उच्च बनी रहेगी। चूंकि इस योजना को सरकार का समर्थन है तो इसमें बाजारों का जोखिम कम हो जाता है, और यह म्युचुअल फंड निवेश की तरह, पूरी तरह से बाजारों पर निर्भर नहीं करती है।

कमियां

• मुद्रास्फीति का खतरा: हम 21 वर्षों की अवधि में मुद्रास्फीति की तीव्रता तथा व्यापकता का अनुमान व गणना नहीं कर सकते हैं। यदि मुद्रास्फीति की दर बढ़ती है और एसएसए योजना का वार्षिक संशोधित ब्याज लंबे समय में इस स्थिति का मुकाबला नहीं कर सकता है, तो यह बचत अप्रभावी हो सकती है।
• निम्न बाजार से जुड़ी योजनाएं: हालांकि एसएसए में जोखिम कम है, म्युचुअल फंड पर आधारित जोखिमपूर्ण बचत योजनाएं लंबे समय में उच्च ब्याज प्रदान करती हैं। एसएसए की शुरुआती ब्याज दर, 9.1% से घटकर अब केवल 8.5% ही रह गई है जबकि बाजार से जुड़ी योजनाओं ने पिछले 20 वर्षों में 12% का उच्च ब्याज दिखाया है।
• बाजार से जुड़ी योजनाओं जितनी यह योजना लचीली नहीं है: इक्विटी से जुड़ी बचत योजनाओं में आमतौर पर 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है। इस अवधि के बाद, आप अपनी आय का परिसमापन कर सकते हैं और अधिक कमाई के लिए इसे अन्य स्थानों या योजनाओं में निवेश भी कर सकते हैं। एसएसए योजना इस स्तर के लचीलेपन की पेशकश नहीं करती है।

सुकन्या समृद्धि योजना की परिपक्वता मूल्य की गणना कैसे करें

आप सुकन्या समृद्धि योजना में वार्षिक बचत राशि की गणना करने के लिए एक तालिका का उपयोग कर सकते हैं। ध्यान दें कि मासिक धन राशि का निवेश, अंतिम वार्षिक धन राशि को बदल सकता है क्योंकि इस खाते के लिए मासिक ब्याज की गणना की जाती है।

1. कैसे अपना कैलकुलेटर बनाएं?

आप डेटा शीट पर बने कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने एसएसए की परिपक्वता धन राशि की गणना कर सकते हैं। आपके द्वारा भरे जाने वाले विभिन्न कॉलम, नीचे दी गई तालिका में दिखाए गए हैं।

	ए	बी	सी	डी	ई	एफ	जी
1	बालिका की आयु	खाता आयु	जमा करने की तिथि	जमा राशि	वर्ष समाप्ति पर मूल राशि	कुल वार्षिक ब्याज	वर्ष के अंत में कुल राशि
2
3					डी3 + जी2		ई2 + एफ2

…..

बालिका की आयु: बालिका की आयु दर्ज करें

खाता आयु: खाता जारी रखने के कुल वर्षों की संख्या दर्ज करें।

जमा तिथि: जिस तारीख को आपने अंतिम बार योजना के लिए राशि जमा की थी

जमा राशि: जमा की गई राशि

वित्त वर्ष समाप्ति पर मूल राशि: यहां, पिछले वित्त वर्ष के अंत से कुल राशि चालू वित्त वर्ष में जमा की गई राशि में जोड़ी जाती है। उदाहरण के लिए, दूसरी पंक्ति में, सूत्र डी3 + जी2 होगा, प्रत्येक पंक्ति पर संख्याएं बढ़ती हैं।

कुल वार्षिक ब्याज: यहां चालू वित्त वर्ष के लिए मूलधन पर ब्याज दर की गणना लिखें

वित्त वर्ष समाप्ति पर कुल राशि: मूल राशि और वर्तमान वित्त वर्ष की ब्याज दर जोड़ें। ई2 + एफ2

कैलकुलेटर के लाभ

• आप वार्षिक बचत की सही गणना कर सकते हैं।
• यह मासिक और वार्षिक निवेश के आधार पर सुकन्या समृद्धि योजना परिपक्वता राशि की गणना कर सकता है।
• यह उचित सूत्रों के साथ कंप्यूटर, लैपटॉप या मोबाईल इत्यादि में एक्सेल शीट में निर्धारित किया जा सकता है।
• गणना करते समय आप गलतियों से बच सकते हैं।

इसकी रुकावटें क्या हैं

• यदि एक्सेल या अन्य सॉफ्टवेयर में स्वचालित किया जाता है, तो कैलकुलेटर वार्षिक जमा कैप 1.5 लाख नहीं रखता है।
• ब्याज दर में वार्षिक परिवर्तन होता रहता है और इसे स्वयं ही इनपुट करना पडता है।

खाता कैसे बंद करें?

चूंकि सुकन्या समृद्धि योजना वर्ष 2015 में शुरू हुई थी, अभी तक कोई भी जमा राशि परिपक्वता तक नहीं पहुँची है, और खाते के बंद होने के बारे में कुछ भ्रम हैं ।

1. आप खाता कब बंद कर सकते हैं?

एसएसए एक बचत खाता है, और इस तरह, यह सामान्य मामलों में परिपक्वता से पहले बंद नहीं किया जा सकता है। खाता खोलने के बाद से 21 वर्ष में परिपक्व हो जाने पर बंद करने के अलावा खाता कुछ अन्य मामलो में बंद किया जा सकता है।

• बालिका की मृत्यु
• जानलेवा बीमारी या मेडिकल इमरजेंसी
• न्यूनतम भुगतान को पूरा करने के लिए अभिभावक की वित्तीय अक्षमता
• 18 वर्ष की आयु के बाद बालिका का विवाह

2. खाता बंद करने के समय क्या दस्तावेज आवश्यक हैं?

• बालिका की मृत्यु के कारण बंद होने के मामले में: मृत्यु प्रमाणपत्र
• स्वास्थ्य कारणों के मामले में: मेडिकल सर्टिफिकेट और डॉक्टर की सिफारिश। इस प्रकार खाता बंद करने की आज्ञा सिर्फ किसी मजबूत आधार पर ही दी जाती है।
• वित्तीय कठिनाई के कारण बंद होने के मामले में: आय प्रमाण पत्र। जैसा कि सूचनाएं दी जाती हैं, सरकारी अधिकारियों को इस तरह के मामलों की दक्षतापूर्ण जांच करने और खाते को समाप्त करने का निर्णय लेने की आवश्यकता होती है।
• खाता परिपक्वता के मामले में: नियमित बैंक या डाकघर की पासबुक और संबंधित दस्तावेज।

सरकार ने इस योजना को उच्च प्राथमिकता दी है, और इसमें बचत योजनाओं के लिए उच्चतम ब्याज दर है। यह मध्यम और निम्न वर्गीय आय वाले परिवारों के लिए आसानी से प्राप्त होनेवाली एक सुलभ योजना है और यह आने वाले दशकों में भारत में बालिकाओं के जीवन में भारी सुधार लाने की क्षमता रखती है।

डिस्क्लेमर: इस लेख में सुकन्या समृद्धि योजना के चुनिंदा महत्वपूर्ण नियमों के बारे में बताया गया है। पूरी जानकारी के लिए, आपको योजना के लिए आवेदन करते समय जारीकर्ता से संपर्क करना होगा। साथ ही, नियम परिवर्तन के अधीन हैं और भारत सरकार द्वारा इसमें बदलाव किए जा सकते हैं ।

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